平成22年6月18日、改正貸金業法が完全施行されます。


貸金業法とは

貸金業法は、消費者金融などの貸金業者や、貸金業者からの借入れについて定めている法律です。
近年、返済しきれないほどの借金を抱えてしまう「多重債務者」の増加が、深刻な社会問題（「多重債務問題」）となったことから、これを解決するため、平成18年、従来の法律が抜本的に改正され、この貸金業法がつくられました。


新しい貸金業法のポイント

新しい貸金業法のポイントは次の３点です。

１．総量規制　借り過ぎ・貸し過ぎの防止

総量規制とは、借りることのできる額の総額に制限を設ける、新しい規制のことです。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の３分の１を超える場合、新規の借入れをすることができなくなります。例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。ただし、すでに、年収の３分の１を超える借入残高があるからといって、その超えている部分についてすぐに返済を求められるわけではありません。
この総量規制が適用されるのは、貸金業者から個人が借入れを行う場合です。銀行からの借入れや法人名義での借入れは対象外です。
また、住宅ローンなど、一般に低金利で返済期間が長く、定型的である一部の貸付けについては、総量規制は適用されません。
また、借入れの際、基本的に、「年収を証明する書類」が必要となります。「年収を証明する書類」としては、源泉徴収票や給与明細などがあります。この「年収を証明する書類」を提出しないと、借りられなくなる場合があります。

２．上限金利の引下げ

上限金利の引下げは法律上の上限金利には、
（1）利息制限法の上限金利（超過すると民事上無効）：貸付額に応じ15％〜20％
（2）出資法の上限金利（超過すると
刑事罰）：改正前は29.2％
の2つがあります。
これまで、貸金業者の場合、この出資法の上限金利と利息制限法の上限金利の間の金利帯でも、一定の要件を満たすと、有効となっていました。これが、いわゆる「グレーゾーン金利」です。
他方、金利負担の軽減という考え方から、今回の改正により、出資法の上限金利が20％に引き下げられ、グレーゾーン金利が撤廃されます。これによって、上限金利は利息制限法の水準（貸付額に応じ15％〜20％）となります。なお、利息制限法の上限金利を超える金利帯での貸付けは民事上無効で、行政処分の対象にもなります。出資法の上限金利を超える金利帯での貸付けは、刑事罰の対象となります。

３．貸金業者に対する規制の強化

法令遵守の助言・指導を行う国家資格のある者（貸金業務取扱主任者）を営業所に置くことが必要になります。

利用者にとって、特に重要となるのは、１の「総量規制」と２の「上限金利の引下げ」です。